银行的脏套路远比你想的多~

序言


银监会召开新闻发布会表示,今年上半年将开展专项行动,集中整治银行业市场乱象,以督促银行防范风险,回归服务实体经济的本源。


银监会法规部主任刘福寿在发布会上介绍了近期银监会的处罚情况。2017 年一季度,银监会系统作出行政处罚 485 件,罚没金额合计 1.9 亿元;处罚责任人员 197 名,其中,取消 19 人的高管任职资格,禁止 11 人从事银行业工作。


2017 年 3 月 29 日,银监会机关针对票据违规操作、掩盖不良、规避监管、乱收费用、滥用通道、违背国家宏观调控政策等市场乱象,作出了 25 件行政处罚决定,罚款金额合计 4290 万元。


是的~你没有看错银行的脏套路玩的挺嗨~而且玩的还挺爽~接下来污老湿就带大家了解一下在银行的小伙伴爆料出来的脏套路!



事情大致是这样,宁波银行公告称:深圳分行原员工违规办了3笔票据贴现业务,涉及巨资32亿元。买噶den,这笔巨款能在雄安新区买一千多套房子。

 

看上去银行为员工背了口大黑锅。

 

事实上,宁波银行的票据案只是冰山一角,2016年银行票据市场很“突出”,自年初农行炸出38亿票据案后,中信银行、宁波银行、广发银行等同仁嫌看热闹不得劲,纷纷跟进,不断爆出票据案。

 

而所有案子,基本都是银行员工干的!银行员工人性扭曲?道德沦丧?     


讲故事之前,先名词解释一下。如同正餐之前,有必要辅佐些甜点。不过,不用担心,八妹保证简单易懂。本节不喜欢可直接跳过,不影响阅读。


承兑汇票类型篇:

1.银行承兑汇票。经销商A想向贵州茅台采购5千箱飞天茅台酒,但他资金短缺,这时可以在银行开具承兑汇票,支付给贵州茅台。汇票由银行签发,即使经销商A采购的酒卖不掉,无法回款给银行,银行也得拿自己的钱无条件兑付给贵州茅台。

 

2.商业承兑汇票。还是以上述经销商A的举例,相同的情况,只是签发人变成了经销商A,一般情况下会有背书(票据背面的第三方担保)。到了约定日期,银行凭票将经销商A存款账户里的钱,划转给贵州茅台。如果账户里面没钱,找担保,如果担保也没钱,呵呵了。




银行票据业务篇:

1.承兑(承诺兑付)。不管你是财大气粗的贵州茅台、还是周转不灵的乐视网,只要手持承兑汇票,便可在约定日期,在银行把票据换成钱。

 

2.贴现(提前兑付)。假如约定承兑的日期是1年后,但乐视网这周资金链就要断了,咋办?可将票据以折扣价卖给银行。比如票据价值1000万,提前以95折兑付,实际到手950万。




贴现还有两种升级版:

1.转贴现:银行在资金不足时,可将乐视网已贴现,但仍未到期的票据再卖给其他银行;

2.再贴现:除了受让票据方为央行,其他条件与转贴现一致。

承兑汇票本质上是一种融资凭证,比如上述经销商A向银行融资,或是向贵州茅台融资(赊账)。承兑汇票的出现,极大促进了商品生产流通环节的发展。

 

既然承兑汇票听起来这么好,为什么会接连不断地爆出问题来?时间回到2016年初。


2016年春节前半个月,金融系统基本进入休假模式,当大家休假狂嗨的时候,1月22日市场突然爆出农行39亿(后经查实为38亿)票据无法兑付。

造成此次事件的“罪魁祸首”是农行北京分行2名员工,他俩通过非法手段提前取出票据,贴现得到38亿,将钱全部干进了股市。

 

从后视镜里,可以清晰看到,当时的股市很魔幻。一言不合千股跌停,再言不合就熔断。


 

后来案件还捅上国务院,但线头到这也就掉了。不过有了农行起头,自然有人接力。当年1月底,中信银行爆出9.69亿票据案,嫌疑人伙同员工伪造存款单,套现炒股。扎心了,老铁,又是炒股,能换个创意?玩玩外汇、商品期货不是更刺激吗?

随后的4月初,银监会通报不法分子冒用龙江银行名义对票据贴现,涉案金额6亿;隔天,天津银行公告7.86亿票据案,与农行票据案的手法一样,也是员工通过非法手段提前取出票据。真是太阳底下无新事。

 

事儿还没完,7月7日的宁波银行爆出:下属深圳分行原员工违规办了3笔票据业务,涉案金额32亿索性最后追回了大部分票据、或贴现款。


今年2月24日,宁波银监会界定陆华裕作为法人的宁波银行“管理不到位,监管政策未严格执行”等被罚款350万;票据业务部总经理周向东、副总经理周炳“未能持续实行同业专营制管理”分别罚款6万元。

你可能不知道,这是唯一一起银行及相关负责人承担责任的大票据案。

 

8月9日,广发银行9亿票据被掉包,贴现换成真金白金后,又流入股市。

奇了怪,这帮人难道信了“4000点是牛市起点”和熔断前“3500点开启慢牛”的调调?


如果你是条细心的汉子,肯定发现了问题。没错,“坏事都让员工干了,员工干了,干了”。涉案金额高达102.55亿元。

 

这帮人咋酱紫,捧着铁饭碗,搞出这么多事情?

 

八妹从不幻想意中人驾七彩云朵迎娶,但拿公司几十亿炒股的梦想,还是可以有的。只要涨个10%,好几亿的小目标就到手。

 

但请掐掐自己的胖腿和小肚腩,冷静下来好好想想,几十亿是多么大的事啊,员工随意动?他们只是“为行背锅”而已。

 

一切,不过是业内通行的潜规则罢了。违规票据贴现虽游走在灰色地带,但业内屡见不鲜,大家都这样干。

 

没有永远的员工,也没有永远的票据中介,只有永远的利益,而追求利益是银行职责所在。换我们土话讲:有钱不赚是sb。

 

现今操作票据唯一关注点:结果!

干的好,是银行业绩,干的不好,是个人愚蠢。某种程度上农行38亿票据案唯一槽点:把钱投入了股市,投入了疯涨之后的股市。

 

事发之后,呵呵,“前员工干的,现员工违法,不法分子冒用,私刻萝卜章”等说法像雨后春笋一样往外冒。多么像城管肆虐摊贩,曝光后发现是临时工干的。

 

为嘛会这样?

 

假如把玩票据的银行,比作在二环上飙车的老司机。监管部门就是跟不上的交警同志。

 

老司机们的游戏规则:飙车可以,出事了请风险自负。来看看他们是怎么飙车的。

 

农行2014年票据贴现规模为1000亿,2015年为2521亿,2016年第三季度为最高峰的5353亿。

 

四大行之一的农行,也许不那么具有代表性,我们拉宁波银行出来溜溜,其2013年票据贴现规模为32亿,2016年上半年为最高峰的335亿。


 

感受一下,连年千亿级、或者三年10倍的增长规模!!!飙车行为的利益诉求简单明了,寄己给寄己打气,加杠杆。

 

栗如:票据长眠在保险箱里,到期“也就”赚个5%。而把票据“搞出来”,贴现后拿回笼的资金投入股市,收益就会暴增。按照2014年6月到2015年6月上证指数涨幅150%类比,也许到2016年也能翻倍呢,至少20%、30%收益应该没问题吧。

 

然鹅,股灾来了。

 

这就是老司机飙车的现实写照:行业野蛮生长,然而车大难掉头,股市下跌,瞬间就打翻友谊的小车。

 


 

你可能头顶冒出副黑人问号图,为嘛交警同志不提前预防?

 

银行等金融机构有个显著特点:收益前置,风险滞后(意思是钱先挣了,风险多大“天知道”)。其次,市场规模激增,都导致监控难度极高极高,常常事发才知道。

 

所以,交警同志迷失在银行老司机车后的尾气里,等到老司机狂妄自大、出了车祸才能追上。

 

其实可以理解,要知道连伟大的牛顿同志,都只能计算出女朋友的身材曲线运行轨迹,而无法预测疯狂的金融市场。

 


快速膨胀的飙车市场,自然要出车祸,这是客观规律。抓住问题改正就容易了,一步抡板子,一步堵漏洞。

 

随便举几个例子:宁波银行被罚款350万,上海银行杭州分行被罚款200万,广发银行温州分行被罚款160万。


但抡板子并不能解决问题,就像减肥用抽脂的方法一样,阵痛过后,往往是强反弹。你得抓住问题的本质,关键是堵住漏洞,立下规矩。

 

2016年8月广发银行9亿票据被掉包后,央行站出来发布《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》,主要有两点:

 

1.扩大票据转贴现市场参与者,所有金融机构皆可参与,为票交所建立铺路。意思是不准私下乱搞,在我指定的场子,规规矩矩的玩。

 

2.取消电票贴现贸易背景审查,引导电票使用,一定金额以上强制使用电票。意思是大额只能走电票的同时,一步步拆掉纸质交易这个违规的温床。


效果立竿见影。


农行票据贴现规模2016年4季度减少847亿,单季缩水16%;宁波银行票据贴现规模2016年3季度减少35亿,单季缩水10%。

 

至此告一段落,2017年并未传出其他票据案进展的风声。但我们知道,真正的危机潜藏在暗处,显现出来的不过冰山一角。

 

当今的金融市场,一片莺歌燕舞、太平盛世。你可以随波逐流,但不要忘记,人类贪婪恐惧的本性,永远不会改变。请经常检查身后的“撤退浮桥”,因为终有一天,危机会卷土重来。


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